「住宅ローンは、金利が一番低いところを選べばいいですよね？」
スマホで金利を見比べていると、小さな数字の違いが気になりますよね。ようやく選べそうと思ったところで、見積書に別の手数料が並び、胃がキュッとなる。そんなふうに、比べ方が分からなくなることもあると思います。
鹿児島の家づくり相談窓口タテカタの、たっちゃんです。
金利は大事です。そのうえで一緒に見てほしいのが、「手数料などの費用」「団信の保障」「同じ条件で計算した総支払額」の３つです。金利の低さだけでは、最初に必要なお金や、万一のときの保障までは分かりません。
むずかしい計算から始めなくて大丈夫です。今回は、住宅会社や金融機関に何を聞けば比較しやすくなるか、順番に整理します。
１．手数料は、金額と支払う時期を確かめる
僕は家づくりのコストを話した動画で、住宅ローンは金利だけでなく、保証料・事務手数料・初期費用の条件まで見てほしいとお伝えしました。建物の見積もりには細かく目を通しても、ローンは月々の返済額だけで比べてしまいやすいからです。
まずは、借入れにかかる費用を一覧で出してもらってください。
事務手数料は、ローンの手続きなどに対する費用です。商品によって、決まった額だったり借入額に応じて変わったりし、支払い方も異なります。
保証料は、保証会社に保証を引き受けてもらうための費用です。次に説明する団信の保障とは別のものなので、同じ「ほしょう」という言葉でも分けて確認しましょう。
登記の費用や契約に伴う費用などもあります。「この手数料以外に何が必要か」「いつ、手元のお金から支払うのか」まで聞くと、準備する金額が見えやすくなります。全国銀行協会も、諸費用を考慮した総支払額で比べることを案内しています。
安いかどうかと、手元に残るお金を分けて見る
たとえば、金利は低くても借入時に支払う費用が大きいプランと、最初の負担を抑えられるプランでは、引っ越し後に残る貯金が変わります。目先の支払いが少ない方が、最後まで含めて安いとも限りません。
費用をローンに含められる場合も、「含められるから問題ない」で終わらず、借入額や利息への影響、融資される前に立て替えるお金がないかを確認してください。
聞き方は、「借りるために必要な費用を、支払う時期と支払方法も含めて一覧にできますか」。これなら、何が比較から抜けているかを一緒に探せます。
参考：全国銀行協会「住宅ローンの諸費用」（2026年10月19日確認）。
２．団信は、保障の名前より支払われる条件を見る
団信は、団体信用生命保険の略です。借りた人が死亡したときなど、契約で定めた条件に当てはまると、保険金が住宅ローンの返済に充てられる仕組みです。対象となる状態や、返済される範囲は商品によって異なります。
僕は普段の相談で、家族の暮らし方や手元の貯金、将来の働き方などによって、合う住宅ローンが変わると感じています。動画でも、その話と一緒に団信の内容を比較項目に挙げました。返済額が同じでも、必要だと思う備えまで同じとは限らないんです。
「がんも対象」「病気にも対応」と聞くと、幅広く守ってもらえそうに感じますよね。ただ、病名だけで判断せず、どんな診断や状態が条件になるのか、対象外になる場合は何かまで確認したいところです。
たとえば住宅金融支援機構の新３大疾病付機構団信でも、病名に該当するだけでなく、一定の要件が定められています。これは一つの商品例です。他の商品の条件も同じとは限らないので、検討中の団信の説明書で確かめてください。
保障を付けたあとの金利で比べる
希望する保障を選ぶと、金利への上乗せなどの負担が生じる場合があります。広告の金利にその保障が含まれるのか、追加費用があるのかを確認し、あなたが実際に選ぶ内容で試算してもらいましょう。
加入には健康状態の告知などが必要です。気になることがある場合は、申込先に確認し、求められた内容を正確に伝えてください。加入できるかどうかを、自己判断で決めつけなくて大丈夫です。
金融機関には「誰が、どんな状態になると、どの借入分が保障されますか。保障されない場合と追加費用も教えてください」と聞いてみてください。夫婦それぞれが借りる場合も、誰のローンが対象かを確認したいですね。
団信と、すでに加入している保険では役割が違うこともあります。住宅ローンへの備えと、生活費・治療費などへの備えを分けて、必要なら保険の担当者にも相談しましょう。
参考：生命保険文化センター「団体信用生命保険について知りたい」、住宅金融支援機構「新３大疾病付機構団信の加入要件・保障内容」（2026年10月19日確認）。
３．総支払額は、同じ条件で並べて比べる
僕が動画でもお伝えした質問に、「それはどこと比較しているんですか」があります。「多くの人が選んでいます」だけでは、自分たちに合う理由までは分からないからです。
比較するときは、借入額・返済期間・返済方法・ボーナス返済の有無をそろえてみてください。片方だけ返済期間が長ければ、月々の返済額が低くても、その差が金利によるものなのか判断しにくくなります。
さらに、希望する団信を含めた金利、費用を現金で払うか借りるか、試算した日付も並べます。そろえられない条件があれば、違う点が分かるように書いてもらえば大丈夫です。
総支払額は、元金と利息の返済総額に、返済へ含めていない費用を足して整理します。ローンに含めた手数料を、もう一度現金払いの費用として足さないよう、計算に何が入っているかも確認してください。
変動金利の将来の総支払額は、今の時点で確定できません。現在の金利が続く試算に加え、金利が上がる場合の返済も出してもらい、家計にどこまで余裕があるかを見ておきたいですね。試算は予測ではなく、条件を置いて確かめるためのものです。
繰上返済や借換えを考えるなら、その時点までの支払いと残るローン、手続きの費用、支払済み費用の返戻の有無も確認しましょう。最初から、将来必ず借り換えられる前提で組まないことも大切です。
住宅金融支援機構の返済プラン比較シミュレーションでは、諸費用を含む総支払額などを試算できます。比較の整理に使い、実際の条件は申込先の資料で確かめてください。
鹿児島での住宅ローン選びも、家計とセットで
たとえば鹿児島で車通勤をするご家庭なら、燃料代や車検、車の買い替えも住み始めた後に続きます。家の修繕や教育費も含め、「毎月返せるか」と「必要なお金を残せるか」の両方を見たいところです。
金融機関には「同じ条件で、手数料と希望する団信を含めて比較できますか」と伝えてください。その比較表と家計の予定を合わせると、あなたが何を優先したいかを考えやすくなります。
参考：住宅金融支援機構「住宅ローンシミュレーション」（2026年10月19日確認）。
よくある質問
Q．保証料がかからないローンなら、費用は安いですか？
A．保証料だけでは決まりません。事務手数料や金利など、別の項目の負担も合わせて確認します。どの費用が必要で、どう支払うのかを一覧で比べてください。
Q．団信の保障が多い方を選べば安心ですか？
A．保障の範囲に加え、支払われる条件と費用、あなたの家計に必要な備えが合うかで考えます。病気の名前の多さだけで選ばず、検討中の商品の説明書で確認しましょう。
Q．住宅会社から紹介された金融機関だけで決めてもいいですか？
A．紹介先が合うこともあります。選ぶ理由に納得できるよう、ほかの候補と何が違うのか、あなたの条件で説明してもらってください。比較資料がなくて迷っている段階でも、タテカタに相談できます。
家づくりの正解は一つじゃない。住宅ローンも、金利の低さ、最初に残しておきたいお金、必要な保障を並べて、あなたに合うものを選んでほしいと思います。
資料を読んで分からない言葉に丸をつけるだけでも大丈夫です。タテカタでは、提携住宅会社からの紹介料で成り立つ、保険の窓口と同じ仕組みで無料相談を行っています。僕と一緒に、金融機関へ確認したいことを整理しましょう。
関連動画：家づくりナビゲーター たっちゃんねる「【注文住宅】家づくりの本当のコスト削減！『設備のグレード』を下げてはいけない理由」（住宅ローンの比較についての発言を参照。2026年10月19日内容確認）。
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